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依据中国东说念主民银行《贷款通则》第7条：所谓录用合同，系指由政府部门、企行状单元及个东说念主等录用东说念主提供资金，由贷款东说念主（即受托东说念主）字据录用东说念主详情的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为披发、监督使用并协助收回的贷款。此处的“受托东说念主”即为贷款东说念主，履行中为买卖银行。此外，《贷款通则》还对录用贷款业务进行了几许项终结性功令。从外不雅来看，录用贷款合同有金融机构参与、受金融律例握住、由金融监管部门监管，因此具有金融贷款的性质。然则在司法履行中，法院多将录用合同行动民间假贷合同处理。录用贷款合同是否属于民间假贷合同？本文商议梳理了最妙手民法院对29个筹划案件作出的判决、裁定，以期了解筹划案件的处理功令，从而对录用贷款性质有所强硬。

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判决商议：认定非为民间假贷合同的情理

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在最高院29个筹划案件中，仅有2个判决以为录用贷款合同不属于民间假贷合同，而属于金融假贷合同。

1. 最妙手民法院裁判晓示不雅点

安徽省江北新城蛊惑发展有限公司诉安徽群裕企业料理有限公司等保证合同纠纷裁定书【（2020）最高法民终1082号】中，法院以为：“案涉借款系江北公司录用农行沈巷支行出借，并顽强有录用贷款合同，属于中国东说念主民银行《贷款通则》第七条功令贷款种类中的“录用贷款”，且23号民事判决也已就此作出认定，故兴东公司、天星公司、太平公司（当事东说念主）对于高创公司与江北公司之间系民间假贷关系的抗辩不可建立。”

河北融投担保集团有限公司、民生加银钞票料理有限公司金融借款合同纠纷二审民事判决书【（2017）最高法民终66号】中，最高院以为：“本案为民生加银公司录用第三东说念主光大银行石家庄分行代为披发借款，允洽《中国东说念主民银行贷款通则》第七条录用贷款的特征，而录用贷款已被该功令详情为贷款种类之一。民生加银公司、中太蛊惑华北公司、光大银行石家庄分行之间的录用贷款的性质不应认定为民间假贷，不应适用《最妙手民法院对于审理民间假贷案件适用法律几许问题的功令》第三十条的功令。”

2. 最妙手民法院不雅点依据

上述两个判决、裁定均援用《贷款通则》第7条，以为当事东说念主的法律关系允洽录用贷款的花式特征，因此认定录用贷款合同应当适用《贷款通则》。据此，最高院以为录用贷款在性质上属于金融贷款而非民间假贷合同。

同期，前述两个法律晓示的作出似与《最妙手民法院对于若何详情录用贷款条约纠纷诉讼主体经验的批复》（以下简称《录用贷款纠纷主体经验批复》）筹划。该《批复》功令：“在履行录用贷款条约历程中，由于借款东说念主不如期归赵贷款而发生纠纷的，贷款东说念主（受托东说念主）不错借款合同纠纷为由向东说念主民法院拿告状讼；贷款东说念主坚捏不告状的，录用东说念主不错录用贷款条约的受托东说念主为被告、以借款东说念主为第三东说念主向东说念主民法院拿告状讼。”

按照该《批复》功令，录用贷款合同引起的纠纷中，录用东说念主、贷款东说念主（受托东说念主）、借款东说念主的关系如下图所示。在该种结构下，借款东说念主与录用东说念主并不组成原告与被告的抵抗关系，贷款东说念主（受托东说念主）和借款东说念主反倒成为借款合同纠纷的诉讼两造。

因此，录用贷款合同从花式上来看就愈加访佛录用合同与金融借款合同的衔尾，从而在借款关系方面愈加访佛于金融借款合同。该《批复》已于2021年1月1日起失效，依据是《最妙手民法院对于废止部分司法解说及筹划方法性文献的决定》。

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3. 录用贷款性质分析

详情录用贷款合同性质的意旨在于，要是基于花式特征认定录用贷款性质上属于金融假贷合同，则该合同不应适用民间假贷方法而应适用金融贷款方法。笔者以为，利率的高下似应取决于出借东说念主获取资金的资本而非贷款的花式，最高院的诸多判决亦然基于这少许认定录用贷款合同骨子上属于民间假贷合同。

最高院云南仁泽房地产蛊惑有限公司、陈勇金融借款合同纠纷二审民事裁定书【（2017）最高法民终288号】以为：“本案原审原告云南大港旺宝集团有限公司虽以录用贷款合同纠纷拿告状讼，但案涉款项的资金来源是否出自金融机构、各方当事东说念主之间的假贷历程是否存在闪避情形、是否存在监犯转贷行为以及案涉的多告状讼是否与本案筹划联，进而是否影响案涉款项利息的收取界限等基要领实尚需进一步查清，同期，本案是否适用《最妙手民法院对于审理民间假贷案件适用法律几许问题的功令》，亦需进一步认定。”

法院在认定录用贷款性质时似乎需要温雅资金来源等身分，还需温雅是否存在闪避监管、监犯转贷等监犯行为。该判决尤值温雅，因其聚积体现了最高院在处理访佛案件的主流想路，即从当事东说念主假贷关系的实质启航，锤真金不怕火当事东说念主之间的权力义务内容，从而对合同性质进行判断。

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判决商议：认定为民间假贷合同的情理

前已述及，最高院多倾向于对当事东说念主间的权力义务关系进行实质审查。在笔者温雅到的29项最高院裁判晓示中，有26项遴荐该不雅点；其中21项明确深信录用贷款合同系民间假贷法律关系；另有5项虽未明确对录用贷款合同性质加以认定，却明确征引《最妙手民法院对于审理民间假贷案件适用法律几许问题的功令》等方法，以为审理录用贷款合同纠纷应当适用或参照适用民间假贷合同筹划方法。其中有两项公报案例殊值温雅。

1. 最妙手民法院裁判晓示不雅点

北京长富投资基金与武汉中森华世纪房地产蛊惑有限公司等录用贷款合同纠纷案【（2016）最高法民终124号】中，最高院判决书以为：“录用东说念主、受托银行与借款东说念主三方顽强录用贷款合同，由录用东说念主提供资金、受托银行字据录用东说念主详情的借款东说念主、用途、金额、币种、期限、利率等代为披发、协助监督使用并收回贷款，受托银行收取代理录用贷款手续费，并不承担信用风险，其实质是录用东说念主与借款东说念主之间的民间假贷。录用贷款合同的着力、录用东说念主与借款东说念主之间的利息、过时利息、违约金等权力义务均应受筹划民间假贷的法律、律例和司法解说的规制。”该《判决书》来源为《最妙手民法院公报》2016年第11期（总第241期）。

上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行与梅州地中海旅馆有限公司等借款合同纠纷案【（2018）最高法民再54号】中，最高院判决书以为：“录用贷款已纳入国度金融监管界限，由金融机构行动贷款东说念主并履行相应责任，另一方面又因其资金来源等秉性与民间假贷存在重复之处，在不同方面体现出金融借款和民间假贷的特色。

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在现行法律及司法解说未明确功令的情况下，可通过分析录用贷款更近似金融借款还是民间假贷的特色，进而详情可参照的功令。鉴于录用贷款系字据录用东说念主的意志详情贷款对象、金额、期限、利率等合同主要条件，且录用东说念主享有贷款利息收益等合同主要权力，同期有计划到录用贷款与民间假贷在资金来源沟通的基础上亦可推定其资金资本精真金不怕火等同，东说念主民法院详情录用贷款合同的利率上限时应当参照民间假贷的筹划功令。”该判决书来源为《最妙手民法院公报》2020年第4期（总第282期）。

2. 最妙手民法院不雅点分析

上述两项判决颇具代表性，前者直言录用贷款合同“实质是录用东说念主与借款东说念主之间的民间假贷”；后者则以为录用贷款合同更具民间假贷而非金融借款的特色，从而应当参照民间假贷的筹划功令。两者的逻辑来源一致，即温雅录用贷款合同实质而非花式，从资金来源、资金资本、资金用途、风险包袱等方靠近录用贷款合同进行实质锤真金不怕火，认定录用贷款合同具备民间假贷合同的特征，因此适用民间假贷合同筹划功令。

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问题的回复：两种结构下的录用贷款合同

总而言之，以为录用合同属于金融借款合同的裁判晓示系从花式角度启航，基于《贷款通则》第7条和《录用贷款纠纷主体经验批复》功令，认定录用合同属于金融借款合同。以为录用贷款合同属于民间假贷合同或应适用民间假贷合同功令的裁判晓示系从合同实质启航，对资金来源、资金资本、资金用途、风险包袱等方面进行锤真金不怕火，从而对录用合同的性质进行认定。 

当今，《录用贷款纠纷主体经验批复》业已失效，最妙手民法院绝大多量判决、裁定（其中包括两个公报案例）均以为录用贷款合同属于民间假贷合同粗造参照民间假贷合同筹划功令。因此，从合同实质角度启航，认定录用贷款合同系民间假贷合同的不雅点似更得当。

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附件：最高院筹划案件裁判晓示索引

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