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依据中国东谈主民银行《贷款通则》第7条：所谓寄予合同，系指由政府部门、企职业单元及个东谈主等寄予东谈主提供资金，由贷款东谈主（即受托东谈主）凭据寄予东谈主详情的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为披发、监督使用并协助收回的贷款。此处的“受托东谈主”即为贷款东谈主，推论中为买卖银行。此外，《贷款通则》还对寄予贷款业务进行了些许项圆寂性法例。从外不雅来看，寄予贷款合同有金融机构参与、受金融法例遏抑、由金融监管部门监管，因此具有金融贷款的性质。然则在司法推论中，法院多将寄予合同行为民间假贷合同处理。寄予贷款合同是否属于民间假贷合同？本文考虑梳理了最能手民法院对29个关连案件作出的判决、裁定，以期了解经营案件的处理功令，从而对寄予贷款性质有所意志。

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文 | 仇沛卿 陕西博硕讼师事务所实习讼师起首 | 陕西博硕讼师事务所

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判决考虑：认定非为民间假贷合同的事理

在最高院29个关连案件中，仅有2个判决以为寄予贷款合同不属于民间假贷合同，而属于金融假贷合同。

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1. 最能手民法院裁判告示不雅点

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安徽省江北新城拓荒发展有限公司诉安徽群裕企业惩处有限公司等保证合同纠纷裁定书【（2020）最高法民终1082号】中，法院以为：“案涉借款系江北公司寄予农行沈巷支行出借，并坚忍有寄予贷款合同，属于中国东谈主民银行《贷款通则》第七条法例贷款种类中的“寄予贷款”，且23号民事判决也已就此作出认定，故兴东公司、天星公司、太平公司（当事东谈主）对于高创公司与江北公司之间系民间假贷关系的抗辩不成诞生。”

河北融投担保集团有限公司、民生加银财富惩处有限公司金融借款合同纠纷二审民事判决书【（2017）最高法民终66号】中，最高院以为：“本案为民生加银公司寄予第三东谈主光大银行石家庄分行代为披发借款，适合《中国东谈主民银行贷款通则》第七条寄予贷款的特征，而寄予贷款已被该法例详情为贷款种类之一。民生加银公司、中太拓荒华北公司、光大银行石家庄分行之间的寄予贷款的性质不应认定为民间假贷，不应适用《最能手民法院对于审理民间假贷案件适用法律些许问题的法例》第三十条的法例。”

2. 最能手民法院不雅点依据

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上述两个判决、裁定均援用《贷款通则》第7条，以为当事东谈主的法律关系适合寄予贷款的情势特征，因此认定寄予贷款合同应当适用《贷款通则》。据此，最高院以为寄予贷款在性质上属于金融贷款而非民间假贷合同。

同期，前述两个法律告示的作出似与《最能手民法院对于奈何详情寄予贷款左券纠纷诉讼主体阅历的批复》（以下简称《寄予贷款纠纷主体阅历批复》）经营。该《批复》法例：“在本质寄予贷款左券经过中，由于借款东谈主不如期归还贷款而发生纠纷的，贷款东谈主（受托东谈主）不错借款合同纠纷为由向东谈主民法院拿告状讼；贷款东谈主坚握不告状的，寄予东谈主不错寄予贷款左券的受托东谈主为被告、以借款东谈主为第三东谈主向东谈主民法院拿告状讼。”

按照该《批复》法例，寄予贷款合同引起的纠纷中，寄予东谈主、贷款东谈主（受托东谈主）、借款东谈主的关系如下图所示。在该种结构下，借款东谈主与寄予东谈主并不组成原告与被告的回击关系，贷款东谈主（受托东谈主）和借款东谈主反倒成为借款合同纠纷的诉讼两造。

因此，寄予贷款合同从情势上来看就愈加近似寄予合同与金融借款合同的趋附，从而在借款关系方面愈加近似于金融借款合同。该《批复》已于2021年1月1日起失效，依据是《最能手民法院对于废止部分司法清楚及关连法式性文献的决定》。

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3. 寄予贷款性质分析

详情寄予贷款合同性质的意旨在于，若是基于情势特征认定寄予贷款性质上属于金融假贷合同，则该合同不应适用民间假贷法式而应适用金融贷款法式。笔者以为，利率的上下似应取决于出借东谈主获取资金的资本而非贷款的情势，最高院的诸多判决亦然基于这少许认定寄予贷款合同骨子上属于民间假贷合同。

最高院云南仁泽房地产开发有限公司、陈勇金融借款合同纠纷二审民事裁定书【（2017）最高法民终288号】以为：“本案原审原告云南大港旺宝集团有限公司虽以寄予贷款合同纠纷拿告状讼，但案涉款项的资金起首是否出自金融机构、各方当事东谈主之间的假贷经过是否存在阴事情形、是否存在违法转贷行径以及案涉的多告状讼是否与本案关连联，进而是否影响案涉款项利息的收取领域等基次第实尚需进一步查清，同期，本案是否适用《最能手民法院对于审理民间假贷案件适用法律些许问题的法例》，亦需进一步认定。”

法院在认定寄予贷款性质时似乎需要体恤资金起首等身分，还需体恤是否存在阴事监管、违法转贷等违法行径。该判决尤值体恤，因其长入体现了最高院在处理近似案件的主流念念路，即从当事东谈主假贷关系的实质动身，锻练当事东谈主之间的权力义务内容，从而对合同性质进行判断。

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判决考虑：认定为民间假贷合同的事理

前已述及，最高院多倾向于对当事东谈主间的权力义务关系进行实质审查。在笔者体恤到的29项最高院裁判告示中，有26项接受该不雅点；其中21项明确信赖寄予贷款合同系民间假贷法律关系；另有5项虽未明确对寄予贷款合同性质加以认定，却明确征引《最能手民法院对于审理民间假贷案件适用法律些许问题的法例》等法式，以为审理寄予贷款合同纠纷应当适用或参照适用民间假贷合同关连法式。其中有两项公报案例殊值体恤。

1. 最能手民法院裁判告示不雅点

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北京长富投资基金与武汉中森华世纪房地产开发有限公司等寄予贷款合同纠纷案【（2016）最高法民终124号】中，最高院判决书以为：“寄予东谈主、受托银行与借款东谈主三方坚忍寄予贷款合同，由寄予东谈主提供资金、受托银行凭据寄予东谈主详情的借款东谈主、用途、金额、币种、期限、利率等代为披发、协助监督使用并收回贷款，受托银行收取代理寄予贷款手续费，并不承担信用风险，其实质是寄予东谈主与借款东谈主之间的民间假贷。寄予贷款合同的遵循、寄予东谈主与借款东谈主之间的利息、过期利息、失约金等权力义务均应受经营民间假贷的法律、法例和司法清楚的规制。”该《判决书》起首为《最能手民法院公报》2016年第11期（总第241期）。

上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行与梅州地中海旅社有限公司等借款合同纠纷案【（2018）最高法民再54号】中，最高院判决书以为：“寄予贷款已纳入国度金融监管领域，由金融机构行为贷款东谈主并本质相应责任，另一方面又因其资金起首等性格与民间假贷存在叠加之处，在不同方面体现出金融借款和民间假贷的特色。

在现行法律及司法清楚未明确法例的情况下，可通过分析寄予贷款更近似金融借款依然民间假贷的特色，进而详情可参照的功令。鉴于寄予贷款系凭据寄予东谈主的意志详情贷款对象、金额、期限、利率等合同主要条目，且寄予东谈主享有贷款利息收益等合同主要权力，同期商量到寄予贷款与民间假贷在资金起首换取的基础上亦可推定其资金资本轻松等同，东谈主民法院详情寄予贷款合同的利率上限时应当参照民间假贷的关连功令。”该判决书起首为《最能手民法院公报》2020年第4期（总第282期）。

2. 最能手民法院不雅点分析

上述两项判决颇具代表性，前者直言寄予贷款合同“实质是寄予东谈主与借款东谈主之间的民间假贷”；后者则以为寄予贷款合同更具民间假贷而非金融借款的特色，从而应当参照民间假贷的关连功令。两者的逻辑发轫一致，即体恤寄予贷款合同实质而非情势，从资金起首、资金资本、资金用途、风险职守等方面临寄予贷款合同进行实质锻练，认定寄予贷款合同具备民间假贷合同的特征，因此适用民间假贷合同关连功令。

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问题的回话：两种结构下的寄予贷款合同

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要而论之，以为寄予合同属于金融借款合同的裁判告示系从情势角度动身，基于《贷款通则》第7条和《寄予贷款纠纷主体阅历批复》法例，认定寄予合同属于金融借款合同。以为寄予贷款合同属于民间假贷合同或应适用民间假贷合同功令的裁判告示系从合同实质动身，对资金起首、资金资本、资金用途、风险职守等方面进行锻练，从而对寄予合同的性质进行认定。 

现在，《寄予贷款纠纷主体阅历批复》业已失效，最能手民法院绝大多半判决、裁定（其中包括两个公报案例）均以为寄予贷款合同属于民间假贷合同概况参照民间假贷合同关连功令。因此，从合同实质角度动身，认定寄予贷款合同系民间假贷合同的不雅点似更适当。

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附件：最高院关连案件裁判告示索引

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